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“Al principio de la vida se piensa en la jubilación como un momento de tranquilidad, disfrute y realización de muchos planes. En mi caso, planeaba hacerlo junto a mi esposa, así que ahorraba y posponía cosas que me apetecían”, afirma Luis M. G. Este informático se jubiló a los 65 años, como le correspondía, y ahora, con 72, cuenta que todas sus ilusiones cambiaron radicalmente cuando se acercó la fecha de dejar de trabajar.
“Siempre quisimos viajar a Egipto porque, cuando nos casamos, era nuestro sueño; yo tenía 27 años y mi esposa, Marta, 24. En ese momento era imposible hacerlo; recién comenzábamos a trabajar y no sobró dinero de la boda para pagarnos el viaje”, relata Luis, que trabajó 40 años como funcionario en Madrid. Como alternativa, visitaron Galicia, donde pasaron una semana maravillosa, pensando en las pirámides e incluso leyendo algunas guías turísticas. La jubilación parecía entonces el momento ideal para concretar ese sueño, pero el panorama cambió.
Luis y Marta tienen tres hijos y dos nietos, lo que los llevó a replantear sus proyectos tras retirarse, a pesar de haber pensado durante años en su viaje a Egipto y otras actividades. La situación económica familiar fue un factor clave. “Sentíamos tanta culpa al pensar en un buen viaje solo para nosotros que terminamos decidiendo hacerlo solo cuando vienen mis hijos y nietos; todos están bien, pero no pueden ahorrar y no tienen dinero para gastar; hacer algo todos juntos cuesta mucho y lo sufragamos nosotros”, explica.
El caso de Luis refleja el dilema que enfrentan muchas personas al jubilarse: decidir entre disfrutar del dinero ahorrado o conservarlo para legarlo a sus familiares, en un contexto marcado por incertidumbres relacionadas con la salud, la dependencia, la duración del dinero disponible, el aumento de precios y la volatilidad económica, política y global. Esta combinación ha generado una percepción negativa sobre el futuro.
Especialistas en psicología, economía y gestión patrimonial ofrecen una visión menos pesimista para los jubilados actuales y las futuras generaciones. El psicólogo clínico Arun Mansukhani, autor del libro *Condenados a entendernos* (Ediciones B), señala que “algunas personas no logran adaptarse a la jubilación”. Explica que, si se conocieran con certeza los costos y condiciones de vida futuras, sería más fácil organizarse, aunque también destaca que la inflación y el encarecimiento general dificultan este proceso.
Mansukhani destaca el impacto de la crisis de la vivienda en esta angustia. “El aumento del precio del mercado inmobiliario genera un estrés importante porque para muchas personas mayores el principal objetivo de su dinero ha sido crear un patrimonio, algo que les brinda seguridad. Con esa base, podrían disponer del resto de sus recursos siempre que tengan una buena planificación”, agrega.
Otro factor que contribuye a esta situación es la falta de educación financiera en España, especialmente entre quienes superan los sesenta años. Además, hay un componente psicológico: “Las generaciones que crecieron en la posguerra aprendieron a ser austeras porque nunca se sabía qué podía ocurrir. Esa mentalidad, casi heredada, llevó a posponer gratificaciones durante toda la vida”, explica Mansukhani.
En contraste, Camilo M. H., ingeniero de caminos jubilado de 79 años y viudo, es un ejemplo de disfrute activo. Él prefiere gastar su dinero en lo que le apetece mientras pueda. “He dado a mis cuatro hijos la mejor educación posible y heredarán varias propiedades, que me parecen suficientes. El resto lo administro para disfrutar”, afirma con convicción y sin remordimientos.
La Encuesta Financiera de las Familias (EFF) del Banco de España refleja esta disparidad en cifras. En 2022, el patrimonio medio de los hogares españoles crece con la edad: los mayores de 74 años poseen un promedio de 454.700 euros, mientras que quienes tienen entre 45 y 54 años acumulan 257.300 euros y los menores de 35 años apenas 77.600 euros, considerando tanto bienes como ingresos.
La realidad es diversa a la hora de decidir cómo gestionar el patrimonio en la jubilación. Según Laura de Pablos Escobar, catedrática de Economía Aplicada en la Universidad Complutense, la percepción del riesgo ha cambiado: “Los jubilados actuales y futuros pertenecen a generaciones que han podido acumular mucho más patrimonio que las más jóvenes, pero hoy hay mayor incertidumbre debido a factores como el precio de la vivienda y la reducción de salarios respecto a décadas anteriores”.
De Pablos señala que la tendencia predominante en las poblaciones de edad jubilatoria ha sido la acumulación de capital gracias a una extensa trayectoria laboral. “Actualmente, hay pensiones que superan muchos sueldos vigentes, aunque eso no significa que sean altas, sino que los salarios son bajos en comparación con el costo de vida”, aclara.
Desde la perspectiva psicológica, Mansukhani apunta que el mayor reto para quienes se jubilan es cambiar hábitos adquiridos durante décadas: “Después de 30 o 40 años de austeridad, no saber cómo pasar a disfrutar los recursos acumulados genera lo que llamamos la paradoja del ahorrador. Muchas personas mueren dejando un patrimonio considerable sin disfrutarlo”.
Este comportamiento puede convertirse en una especie de adicción a acumular, añade el especialista, y cuando quienes ahorraron deciden gastar, a menudo lo hacen con culpa, lo que reduce el gozo del consumo. “Prefieren ahorrar porque eso les quita miedo, ansiedad e incertidumbre”, agrega.
Además, estas generaciones carecen de una “educación para el ocio”. “En España,
